保険の基本の形はこれだ！！！これであなたも保険の悩みの半分を解決できる。

保険ってほんとうによくわからない？？とお嘆きの方から質問を受けました。

Q）どうして保険って途中で保険料が上がったり、保障が途中でなくなったりするんですか？

なるほどなるほど。そう思うのもごもっともな話です。

それもそのはず、販売員は「この保険には更新があります」とだけ言って、
そのなぜ？の理由を詳しく説明しないから。

そこで今回は、基本の基本。これさえわかればあなたも保険の半分は自分で理解できるでしょう。

では、さっそく5分でわかる保険のしくみをお話していきましょう。

保険はほぼ2つの形からできている
今回のまとめ

保険はほぼ2つの形からできている

結論から言うと、保険の形は、「終身タイプ」と「定期タイプ」の２つを覚えれば、問題はありません。

終身タイプの特徴

「終身タイプ」とは一生涯保障する終身保険のこと。
図で書くと　↓　↓　↓

保険料は、契約した年齢で決まり、保険料は途中で上がることはありません。
ただし、保険料の払い方に特徴があります。

例えば、60歳払い済み終身保険。これは60歳まで保険料を払えば、以後保険料を払い込む必要がなく、保障はその後も続く終身保険のことです。

他にも払い方がありますので次の項目を確認してください。

払い済み終身保険払込パターン例

＜2年払い済み終身保険＞
⇒2年間で全保険料を払ってしまうタイプ
＜5年払い済み終身保険＞
⇒5年間で全保険料を払ってしまうタイプ
＜10年払い済み終身保険＞
⇒10年間で全保険料を払ってしまうタイプ
＜60歳払い済み終身保険＞
⇒60歳までに全保険料を払ってしまうタイプ
＜65歳払い済み終身保険＞
⇒65歳までに全保険料を払ってしまうタイプ
＜終身払い終身保険＞
⇒一生涯保険料を払い続けるタイプです。

定期タイプの特徴

定期保険とは、ある期間まで保障するという期限付きの保険のことです。
一般的に掛け捨て保険と言われています。
満期になってもお金は１円も発生しません。

期間限定および掛け捨てなので、保険料が安いというのが特徴です。
図で書くと↓↓↓

みなさんが、保険のことがよくわからなくなるのが、自動更新機能。この定期保険の中でも期間が短い定期保険には自動更新機能があります。

５年定期保険や１０年定期保険などがこれにあたります。
５年定期保険とは、期間５年の定期保険のこと。
１０年定期保険とは、期間１０年定期保険のことです。
この自動更新を理解すると、保険料が途中で上がる仕組みがわかります。

定期保険の自動更新機能について

この自動更新機能をわかりやすいように１０年定期保険を使って説明します。

伊藤さんが３０歳で死亡保険金３０００万円の１０年定期保険に契約したとします。保険料が月額３０００円。１０年間何事もなく過ごしました。４０歳です。
普通に考えると４０歳でこの１０年定期保険の効力がなくなります。
自動更新機能がついている１０年定期保険ですと、さらに１０年間同じ内容の保険を自動的に継続することができます。

自動更新機能とは、満期を迎えたとき（ここでは契約後１０年）自動的に同じ契約を更新（続ける）機能です。

ですので、４０歳を迎えた伊藤さんは、自動更新で５０歳までの１０年定期保険を継続することができます。

保険料はというと、自動更新時の４０歳で保険料計算されるので月額３０００円ではなく、月額４５００円となります。

これが、更新時に保険料が上がる仕組みです。
図で書くと↓↓↓

自動更新のメリットは、契約後、何らかの既往症があったとしても、それを問われず更新できるということ。
デメリットは、途中で保険料が上がるということ。

定期保険のまとめ

定期保険は、その契約期間内であれば、保険料が一定で変わりません。
しかし、自動更新の場合、自動更新時の年齢により保険料が決まるので、保険料が上がります。

定期保険の種類一部例

＜年満期と言われる定期保険は自動更新があります＞
５年定期保険
⇒５年間だけ保障する保険
⇒自動更新あり
１０年定期保険
⇒１０年間だけ保障する保険
⇒自動更新あり

＜歳満期と言われる定期保険は自動更新がありません＞
６０歳満期定期保険
⇒６０歳まで保障する定期保険⇒自動更新なし⇒６０歳まで保険料は一定
６５歳満期定期保険
⇒６５歳まで保障する定期保険⇒自動更新なし⇒６５歳まで保険料は一定
９０歳満期定期保険
⇒９０歳まで保障する定期保険⇒自動更新なし⇒９０歳まで保険料は一定
などなど他にもいろいろとありますが、これくらい覚えておけば大丈夫です。